Pasos para obtener un Crédito de Vivienda

Si estás pensado en conseguir un crédito para cumplir con tu sueño de adquirir una vivienda propia en esta guía te presentamos todo lo que debes saber sobre créditos de vivienda en Colombia.

Entérate de qué requisitos debes cumplir para conseguir un préstamo para vivienda, de cuánto es la cuota inicial que debes aportar, de los tipos de créditos y tasa de interés, así como los pasos a seguir para obtener un crédito de vivienda.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un préstamo que hace una entidad financiera a una persona, con el objetivo de que ésta pueda comprar una vivienda. Para establecer cuánto dinero puede prestar, se toma en cuenta los ingresos familiares y la capacidad de pago. Luego define de cuánto será la cuota mensual y los plazos para devolver el dinero prestado.

Condiciones y características de un crédito hipotecario

Regularmente el crédito hipotecario se hace válido a través de un contrato entre la entidad financiera y el beneficiario del préstamo. En dicho contrato el banco se compromete a entregar una cantidad de dinero mientras que el beneficiario o cliente se compromete a pagar el capital y los intereses en unos plazos y condiciones previamente definidos.

Durante el tiempo que el cliente esté pagando el préstamo el inmueble o vivienda que se financia queda como garantía de pago del préstamo. Aunque la persona es legalmente dueña de la vivienda, la entidad financiera que otorga el préstamo hipotecario puede quedarse con la vivienda si el beneficiario incumple con los pagos acordados.

Tipo de créditos y de tasas de interés

Dependiendo del monto de las cuotas mensuales se definen los créditos a cuotas fijas, los créditos de cuota inicial baja y cuotas mensuales altas; y los créditos de cuota inicial alta y cuotas mensuales más bajas. En todo caso, el monto de la cuota dependerá del plazo del crédito y de las condiciones que se acuerden con el banco.

Las tasas de interés pueden ser fijas, variables y mixtas. La tasa de interés fija es aquella donde se acuerda una tasa igual durante todo el periodo del crédito. En la tasa de interés variable la misma es ajustada por motivos de inflación de modo que la tasa varía a medida que aumenta la inflación. Y la tasa de interés mixta es aquella que se mantiene fija durante un período determinado para luego variar de acuerdo con las condiciones del mercado.

¿Cuánto es la cuota inicial?

Según las leyes establecidas en Colombia, las entidades financieras solo pueden financiar hasta el 70% del total del valor de venta de la vivienda a comprar. Eso significa que el cliente o beneficiario del crédito hipotecario tiene que contar con el restante 30% para aportarlo como cuota inicial. Sin embargo, en la actualidad y para beneficio de los hogares colombianos pueden financiar hasta el 90% del valor de la vivienda siendo la cuota inicial de solamente un 10%.

En cualquier caso, puedes cancelar la cuota inicial con la ayuda de tus cesantías, un subsidio o ahorros. En el caso de ser una vivienda nueva, es posible pagar la cuota inicial en varias mensualidades a través de un encargo fiduciario.

Requisitos para solicitar un crédito de vivienda

Aunque, la documentación puede variar dependiendo de la entidad financiera que escojas para realizar el trámite, los documentos que generalmente debes presentar para solicitar un crédito para vivienda son los siguientes:

• Solicitud de crédito hipotecario debidamente diligenciada, firmada y con huella.
• Fotocopia de la cédula de los solicitantes ampliada al 150%.
• Certificado de ingresos, retenciones y/o declaración de renta del último año gravable de los solicitantes.
• Constancia laboral de los solicitantes donde se indique cargo, sueldo, fecha de ingreso y tipo de contrato con fecha de expedición no mayor de 30 días.
• Comprobante de pago del último mes de cada uno de los solicitantes, en caso de devengar comisiones u horas extras se requiere el comprobante de pago de los últimos 6 meses.
• Si eres independiente: extracto de los últimos tres meses con documentos de soporte de tu actividad y documento tributario.
• Si eres pensionado: certificación de la entidad y comprobante de los pagos de los últimos 3 meses.
• Registro de Cámara de Comercio en caso de que estés inscrito.
• Avalúo del inmueble a comprar.

Pasos para solicitar un crédito de vivienda

Los pasos que debes seguir para solicitar un crédito de vivienda son:

1. Consultar diferentes entidades financieras para comparar los servicios que prestan y los costos asociados.
2. Acudir a la entidad financiera seleccionada para obtener la solicitud de crédito y la lista de peritos que pueden realizar el avalúo del inmueble.
3. Diligenciar la solicitud de crédito y suministrar los documentos de respaldo.
4. Obtener el avalúo del inmueble o vivienda a comprar.
5. Evaluación de la información por parte de la entidad bancaria para decidir si aprueba o no la solicitud de crédito:
   1. Verificación de datos.
   2. Consulta a las centrales de riesgo para obtener información de los hábitos de pago del solicitante.
   3. Análisis financiero para determinar la capacidad de pago del solicitante.
6. Si el crédito de vivienda es aprobado se procede al estudio de título, la escrituración y el registro.

Pasos para solicitar un crédito de vivienda usada

Si el inmueble a comprar es una vivienda usada debes realizar algunos trámites adicionales:

1. Verificar las condiciones de la vivienda a comprar, el estrato, los servicios y el precio.
2. Obtener el certificado de libertad del inmueble para asegurarse de que no está embargado o tiene problemas judiciales.
3. Diligenciar la solicitud de crédito y suministrar los documentos de respaldo.
4. Si el préstamo es aprobado se elaboran la minuta de venta, la minuta de hipoteca y la carta de aprobación del crédito.
5. Llevar los documentos a la notaría en la que va a firmar las escrituras.
6. Perfeccionamiento del crédito con la entidad financiera que desembolsará el préstamo, para fijar las cuotas que se empezarán a pagar una vez presente el nuevo certificado de libertad a su nombre.

Documentos para el desembolso del crédito hipotecario

En caso de que el banco apruebe tu solicitud de crédito, deberás entregar otros documentos para formalizar el desembolso del dinero del préstamo:

• Carta de aprobación del crédito entregada por la entidad financiera.
• Recibo del pago del avalúo no mayor a seis meses.
• Solicitud del crédito hipotecario debidamente diligenciado.
• Certificado de tradición y libertad de la propiedad con vigencia menor a 30 días para propiedad usada y menor a 90 días para vivienda nueva.
• Promesa de compraventa de la propiedad o carta de intención de venta.
• Póliza de seguro contra incendio o terremoto.
• Boletín de nomenclatura.

Gastos adicionales y estudio de títulos

Cuando la entidad financiera aprueba el crédito de vivienda surgen unos gastos adicionales que debes asumir, tales como: el estudio de crédito, el avalúo de la propiedad, el estudio de títulos, los gastos de cierre (notaria y registro) así como los impuestos municipales. Por esto es necesario que cuentes con un dinero extra para asumirlos oportunamente.

El abogado asignado por el banco realizará el estudio de títulos para certificar que el inmueble no tenga ningún tipo de impedimento legal como embargos, gravámenes o extinción de dominio. Luego, te comunicará la fecha y hora para firmar la escritura pública. Felicitaciones, ya eres el feliz propietario de tu vivienda.

Los pasos para obtener un crédito para vivienda son, por regla general, bastante sencillos, aunque en su aplicación es posible que se requiera un poco de paciencia. Primero, debes revisar tu información de crédito, ya que será necesario para decidir qué tipo de préstamo puedes obtener. Luego, considera cuidadosamente la cantidad de dinero que puedes pagar cada mes para la hipoteca, de forma que puedas aprovechar al máximo el crédito que te ofrezcan.

Una vez que tengas una noción clara del precio que puedes pagar y del tipo de hipoteca a la que puedes acceder, toma contacto con un corredor de hipotecas para que te asesore sobre los diferentes productos que hay en el mercado. El corredor de hipoteca también te dirá si necesitas hacer alguna preparación antes de pedir el crédito. Muchas veces el corredor será el encargado de presentar tu solicitud a varias entidades bancarias para encontrar la mejor oferta posible.

Una vez que hayas encontrado una hipoteca que se ajuste a tus necesidades, el corredor de hipoteca debe llevar a cabo un estudio de solvencia para verificar tus ingresos actuales y futuros. Si tus ingresos cumplen con los requisitos, entonces puedes comenzar el proceso de solicitud de crédito.

A continuación, debes revisar todos los documentos en detalle para asegurarte de que toda la información es precisa y estás muy familiarizado con el término del préstamo. Luego, firma los documentos finales y prepárate para que tu organismo de hipotecas los revise para aprobar la hipoteca. Si todo sale bien, la hipoteca estará lista para que la firmes.

Esperamos que estos pasos te ayuden a navegar el proceso de obtener un crédito para vivienda sin tropiezos. Siempre es bueno conocer los procesos para que puedas tomar una mejor decisión cuando estés listo para comprar.